HDHP बनाम पीपीओ: के फरक छ?

कम्पनी

तपाईंको लागि उत्तम स्वास्थ्य योजना छनौट गर्नु एक कठिन प्रक्रिया हुन सक्छ। तपाईसँग नयाँ प्रश्नहरू सुरु गर्दा वा खुला नामांकनको बेला तपाईका स्वास्थ्य लाभहरूको समीक्षा गरिसकेपछि जवाफहरू भन्दा बढी प्रश्नहरू हुन सक्छन्।

उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाहरू (एचडीएचपी) र रुचाइएको प्रदायक संगठन (पीपीओ) योजनाहरू स्वास्थ्य बीमाको लागि प्रदान गर्ने दुई सामान्य विकल्पहरू हुन्। यी योजनाहरू मध्ये एक सधैं सधैं अर्को भन्दा राम्रो आवश्यक छैन। जब यो एचडीएचपी बनाम पीपीओ योजना बीच छनौट गर्न आउँदछ, उत्तम योजनाको लागि जवाफ व्यक्तिगत रूपमा फरक हुन्छ। यो उसको वा उनको अवस्थाको आधारमा एक व्यक्तिको लागि वर्ष-देखि-साल फरक पनि हुन सक्दछ।

कभरेज र एचडीएचपीहरू र पीपीओहरूको लागत तुलना गर्दा तपाईंलाई अझ राम्रो चयन गर्न मद्दत गर्दछ।

HDHP बनाम पीपीओ

एक उच्च कटौती योग्य योजना स्वास्थ्य कटनीयोग्य तर कम प्रीमियमको साथ बीमाको एक प्रकार हो। तपाईं प्रत्येक महिना कम पैसा तिर्नुहुनेछ, तर अधिक बीमा कभरेज सुरु हुनुभन्दा अघि चिकित्सा खर्चको लागि अधिक जेब लागतहरू।

TO मनपर्ने प्रदायक संगठन (पीपीओ) कम कटौती योग्य तर उच्च मासिक प्रीमियमको साथ एक योजना प्रकार हो। तपाईं प्रत्येक महिना अधिक पैसा तिर्नुहुनेछ, तर चिकित्सा सेवाहरूको लागि कम जेब लागतहरू छन् र सेवाहरू वा प्रदायकहरूको फराकिलो दायरामा पहुँच गर्न सक्षम हुन सक्नुहुन्छ।

एचडीएचपीहरूले सामान्यतया स्वस्थ उपभोक्ताहरूलाई फाइदा पुर्‍याउँछन् जसले वर्षको लागि धेरै स्वास्थ्य उपचारको अपेक्षा गर्दैन, र यसका फाइदाहरूमा कम मासिक प्रीमियमहरू समावेश छन्, प्रदायक सेवाहरू, केयर व्यवस्थापनको पूर्व VP सुसन बीटन बताउँदछन्, र ब्लू क्रस र नेब्रास्काको ब्लू शिल्डमा जोखिम ।

बीपीन भन्छिन्, पीपीओ, विशेष गरी कम कटौतीयोग्यको साथ एक, जो डाक्टरसँग भेट्न आउँछ र पुरानो अवस्थापन जस्तो केहि चीजको लागि सिफारिस गर्नेहरूलाई उचित हुन्छ।

पेशेवर र HSA को साथ HDHP को विपक्ष

एक एचडीएचपी तिनीहरूका लागि उपयोगी छ जो वर्षभरि धेरै चिकित्सा खर्च भएको आशा गर्दैनन्। सामान्यतया, एचडीएचपीहरू युवा व्यक्तिहरू, परिवारविनाका व्यक्तिहरू र सामान्यतया स्वस्थका लागि लाभदायक हुन्छन्। दिमागमा राख्नुहोस् कि तपाईसँग एचडीएचपी योजनाको साथ डाक्टरको भ्रमणहरूमा कपिमेन्ट नहुन सक्छ जब सम्म तपाईं आफ्नो उच्च घटाउन योग्य पूरा गर्नुहुन्न ।

निश्चित गर्नुहोस् कि तपाईंको रोजगारदाताले स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) को साथ HDHP प्रस्ताव गर्दछ भने, बीटनलाई सल्लाह दिन्छ। जब तपाईं HDHP छनौट गर्नुहुन्छ, तपाईं एक रोजगारदाताको योगदानको साथ HSA प्रयोग गर्न पनि सक्षम हुन सक्नुहुन्छ। HSA हरू कहिलेकाँही रोजगारदाता-प्रायोजित पीपीओ योजनाहरूको लागि प्रस्ताव हुँदैन - तर वैकल्पिक रूपमा, तपाईं लचिलो खर्च खाता प्रयोग गर्न सक्षम हुन सक्नुहुन्छ ( FSA ) पीपीओ योजना प्रकारहरूको साथ।

एक HSA एक प्री-कर बचत खाता हो जुन स्वीकृत चिकित्सा खर्चहरूको लागि भुक्तानी विधिको रूपमा प्रयोग हुन्छ। यस बचत खातामा पैसा वर्ष-देखि-वर्षमा रोल गर्छ; यद्यपि त्यहाँ वार्षिक छ अधिकतम योगदान त्यो व्यक्तिगत योजनाहरू ($ 3,550) र परिवार योजनाहरू ($ 7,100) को बीचमा भिन्न छ।

एचएसए विशेष गरी फाइदाजनक छ किनकि यसले पूर्व-कर डलर प्रयोग गर्दछ र कर-मुक्त आय आर्जित गर्दछ। HSAs योग्य खर्च को एक विस्तृत श्रृंखला को कवर, चिकित्सा सेवाहरु, दृष्टि, दन्त देखभाल, र नुस्खे सहित। तपाईंको एचएसए कोषहरू तपाईंसँगै रहनेछ यदि तपाईंले योजना परिवर्तन गर्नुभयो वा रोजगार सार्नुभयो भने। तीनिहरू तपाईंको परिवारसँग पनि साझेदारी गर्न सकिन्छ।

HSA को साथ HDHPs को प्रयोग बनिरहेको छ बढ्दो लोकप्रिय विशेष गरी युवाहरूको लागि। जबकि HSA आकर्षक लाभ जस्तो देखिन सक्छ, यी बचत खाताहरूले मासिक मर्मतका लागि शुल्क समावेश गर्न सक्छ र फार्मेसी वा डाक्टरको कार्यालयमा तपाईंको HSA डेबिट कार्ड प्रयोग गरेर।

HSAs को पनि आवश्यक छ कि तपाइँ तपाइँको रेकर्डको शीर्षमा रहनुहोस् र तपाइँको रसिदहरू योग्य मेडिकल खर्चको स्वीकृतिका लागि बुझाउनुहोस्। केहि दावीहरू HSA प्रशासक द्वारा भुक्तान गर्न सकिदैन यदि तिनीहरू योग्य खर्चहरू छैनन् भने। तपाईंको HSA प्रशासकको साथ जाँच गर्नुहोस् फार्मेसी वा अन्यत्र शंकास्पद खरीदहरू गर्नु अघि।

साथै, यदि तपाइँ H 65 को उमेर भन्दा पहिले तपाइँको एचएसए गैर-योग्य खर्चको लागि प्रयोग गर्नुहुन्छ भने, तपाइँलाई करहरू र २०% दण्डको सामना गर्नुपर्नेछ, परिवर्तन अनुसार किफायती हेरचाह कानून (ACA) केहि व्यक्तिले एचएसएलाई आपतकालिन कोषको रूपमा सोच्दछन्, तर यी विचारहरूको साथ, तपाईले एचएसएलाई कसरी हेर्नुहुन्छ भनेर अझ ध्यानपूर्वक सोच्न सक्नुहुन्छ।

पीपीओ को पेशेवर र विपक्ष

पीपीओहरू प्राय: ती व्यक्तिहरूका लागि उत्तम हुन्छ जुन वर्षभरि नै अधिक औषधि खर्च हुने आशा राख्छन्। यी योजनाहरू सामान्यतया पाको व्यक्तिहरू, परिवारसहित, र स्वास्थ्य अवस्थाको लागि नियमित उपचारको आवश्यकता पर्दछ।

तपाईंको उमेर अनुसार, स्वास्थ्य समस्याहरू सामना गर्नुहोस्, वा परिवारलाई समर्थन गर्नुहोस्, पीपीओले अधिक समझ बनाउन सुरू गर्न सक्दछ। पीपीओसँग उच्च मासिक बीमा प्रीमियम हुन्छ, तर ती तपाईंलाई लामो समय मा बचत गर्न सक्दछन् यदि तपाईंलाई बारम्बार स्वास्थ्य सेवाहरू चाहिन्छ भने। वर्षभरि तपाईंको स्वास्थ्य बीमामा अधिक लगानी गरेर, तपाईं आफ्नो बीमाले ढाक्ने अधिक स्वास्थ्य खर्चहरू लिन सक्नुहुन्छ।

पीपीओहरू थप लचिलोपन लाभका साथ आउँदछन्। पीपीओ योजनामा ​​तपाईसँग आफ्नो छनौटको डाक्टर वा अस्पताल छनौट गर्ने स्वतन्त्रता हुन्छ। यदि तिनीहरू तपाईंको नेटवर्कमा छैनन् भने पनि, तपाईंको बीमाले अझै कभरेज प्रस्ताव गर्दछ। एक पीपीओ को साथ, तपाईं एक विशेषज्ञ देख्न सक्नुहुन्छ वा प्रक्रिया वा परीक्षण गर्न सक्नुहुनेछ तपाईंको प्राथमिक हेरचाह चिकित्सकको स्वीकृति बिना। यदि तपाईंको स्वास्थ्यसेवा छनौटमा लचिलोपन तपाईंको लागि महत्त्वपूर्ण छ भने, पीपीओ योजना एचडीएचपी भन्दा राम्रो हुन सक्छ।

कुन योजना यसको लायक छ?

अब हामी समीक्षा गर्नेछौं कि तपाईं कसरी निर्णय लिनुहुन्छ कि HDHP वा PPO योजना तपाईंको लागि उत्तम हुनेछ। पहिले, निम्न प्रश्नहरू विचार गर्नुहोस्:

• तपाइँ कतै पटक डाक्टर कहाँ जान सक्नुहुन्छ?
• के तपाइँसँग पुरानो स्वास्थ्य अवस्था छ जसलाई बारम्बार उपचार चाहिन्छ?
• तपाईलाई कति पटक आपतकालिन हेरचाहको आवश्यकता छ?
• के तपाइँसँग योजनाबद्ध शल्य चिकित्सा आउँदैछ?
• के तपाइँ यस बर्ष बच्चाको आशा गर्दै हुनुहुन्छ?
• के तपाईं पति या पत्नी वा बच्चाको चिकित्सा खर्च पनि समर्थन गर्नुहुन्छ?
• रुचाइएको डाक्टर छनौट गर्न लचकता कत्तिको महत्त्वपूर्ण छ?
• एक विशेषज्ञलाई हेर्न लचकता कत्तिको महत्त्वपूर्ण छ?

यदि तपाईं बारम्बार डाक्टरलाई भेट्न जानुहुन्छ, दीर्घकालीन अवस्था छ, अक्सर आपतकालीन हेरचाहको खोजी गर्नुहुन्छ, शल्यक्रियाको योजना बनाउनुभएको छ, बच्चाको आशा गर्दै हुनुहुन्छ, परिवारको बहु सदस्यको मेडिकल खर्च समर्थन गर्दछ, वा लचिलोताको ख्याल गर्नुहुन्छ भने पीपीओ एचडीएचपी भन्दा राम्रो हुनेछ। जहाँसम्म, यदि यी वा अन्य केहि विचारहरू तपाईंको लागि फरक पर्दैन भने, तपाईं सम्भावित राम्रो HDHP सँग उपयुक्त हुनुहुनेछ।

नोट: HDHP र PPO योजनाहरू तपाईको स्वास्थ्य बीमा विकल्प मात्र होइन। त्यहाँ स्वास्थ्य रखरखाव संगठनहरू (HMO), विशेष प्रदायक संगठनहरू (EPO), र प्वाइन्ट अफ सेवा योजनाहरू (POS) पनि छन्।

सम्बन्धित: HMO पद PPO

अर्को, निश्चित गर्नुहोस् कि तपाईंले यी प्रत्येक सँग सम्बन्धित कुञ्जी सर्तहरू बुझ्नुभयो स्वास्थ्य बीमा योजनाहरु ।

• प्रिमियम : तपाईले प्रत्येक महिना स्वास्थ्य बीमा गर्न कति तिर्नुहुन्छ।
• कटौतीयोग्य : चिकित्सा देखभालको लागि तपाईले वार्षिक कति पैसा तिर्नु पर्छ। एक पटक तपाईं आफ्नो कटौती योग्य पूरा गर्नुभयो, स्वास्थ्य बीमा कवरेज शुरू हुन्छ।
• बाहिरको जेब सीमा : एक वर्षमा यो रकम मेडिकल केयर आउट-अफ-जेब (प्रीमियम सहित) को लागि खर्च गरेपछि, तपाईंको बीमाले योग्य खर्चहरूको १००% तिर्नेछ।
• HSA: एक पूर्व कर स्वास्थ्य बचत खाता जुन एक HDHP को साथ प्रयोग गर्न सकिन्छ। HSA योजनाहरूमा योगदान वार्षिक रूपमा रोल।
• कोपे : प्रिस्क्रिप्सन, चेक-अप, र अन्य स्वास्थ्य सेवाहरूको लागि तपाईले भुक्तान गर्ने शुल्क।
• Coins বীমা : तपाईंले आफ्नो कटौती योग्य पूरा गरेपछि कभर्ड मेडिकल खर्चहरूको लागि भुक्तानी गर्ने प्रतिशत।

HDHP बनाम पीपीओ क्यालकुलेटर

माथीका सर्तहरू बुझ्दा तपाईले स्वास्थ्य बीमाको लागि कति तिर्ने भन्ने हिसाबले नेभिगेट गर्न मद्दत गर्दछ। जब तपाईं दुबै बीचमा निर्णय गर्दै हुनुहुन्छ, तपाईंले पहिले आफ्नो वार्षिक मेडिकल खर्चको अनुमान लगाउनुपर्दछ। स्वस्थ व्यक्तिको धेरै अनुमानित खर्च हुन सक्दैन। यद्यपि, तिनीहरूले फ्लू समात्ने वा कुनै चोटपटक सम्भावनालाई सम्झेको हुनुपर्छ।

एकचोटि तपाईंले आफ्नो चिकित्सा खर्चको अनुमान गर्नुभयो भने, प्रत्येक योजनाको मासिक प्रीमियम थप गर्नुहोस्, तिनीहरूको सम्बन्धित बाहिरका पकेट सीमाहरू। मानौं तपाईं in-नेटवर्क उपचार को उपयोग, यो संख्या तपाईंको पूर्ण बाहिर वर्षको पकेट को अधिकतम लागत हुनेछ।

उदाहरणको रूपमा, एक पीपीओ योजनाले मासिक $ 600 को प्रीमियमको साथ $ १,२50० कटौतीयोग्य चार्ज गर्न सक्दछ। १२ महिनाको लागि मासिक प्रीमियम गुणा गरेपछि ($ lying०० x १२) र आउट-अफ-जेबेट लागतहरूको लागि कटौतीयोग्य थपेपछि, यो कुल $ ,,4० मा वार्षिक हुन्छ, प्रतिलिपि वा सिक्सेन्स समावेश नगरी। जे होस्, बाहिरको भन्दा बढि जेकेट समूह योजनाहरु २०२० मा व्यक्तिको लागि $ ,,१50० र परिवारहरूको लागि, १,,3०० हो। तपाईंको जेकेट खर्च यस सीमा भन्दा बराबर वा कम हुन सक्छ।

एक HDHP ले $ 400 को मासिक प्रीमियमको साथ $ 3,000 कटौतीयोग्य चार्ज गर्न सक्दछ। १२ महिना ($ x०० x १२) को लागि मासिक प्रीमियमलाई गुणा गरेपछि र pocket costs,8०० को वार्षिक रूपमा कुलको राशि। २०२० मा , HDHPs को लागी बाहिरको जेकेट सीमा व्यक्तिको लागि $,, 00 ०० वा परिवारहरूको लागि $ १,,8०० भन्दा बढी हुन सक्दैन। तसर्थ, तपाइँ तपाइँको बाहिरको जेब लागत बराबर वा बाहिरको पकेट सीमा भन्दा कम हुने आशा गर्न सक्नुहुन्छ।

दोस्रो उदाहरणमा तपाई प्रीमियममा प्रत्येक महिना २०० अमेरिकी डलर कम तिर्नुहुन्छ र वार्षिक लागतमा $। ०० बचत गर्नुहुन्छ, कागजात वा सिक्युरन्स समावेश नगरी।

बीटोन भन्छन, यदि तपाईले एचडीएचपीको लागि बाहिरको जेब लागत पीपीओ विकल्प भन्दा कम देख्नुभयो भने यस्तो देखिन्छ कि स्मार्ट विकल्पले एचडीएचपी छनौट गर्नुपर्दछ, बीटन भन्छन्। जे होस्, यो छनौट गर्नु अघि, निश्चित गर्नुहोस् कि तपाइँको बजेटले यसलाई ह्यान्डल गर्न सक्छ। के तपाईं आफ्नो भ्रमणको दिन अफिसको भ्रमणको लागि $ २ pay०, वा आपतकालीन कोठामा $ ?०० भुक्तानी गर्न सक्नुहुनेछ, र यस्तै, तपाईंको कटौती योग्य पूरा नगरेसम्म? यदि तपाइँको हालको बजेट सेवाको समयमा उच्च लागतहरू कभर गर्न कोठा छैन भने, तपाइँले HDHP योजना छनौट गर्नु अघि दुई पटक सोच्न आवश्यक छ।

यसले प्रत्येक महिनामा उच्च प्रीमियमको साथ एक पीपीओ योजना छनौट गर्न लामो समयको लागि थप समझ बनाउन सक्दछ तर अधिक बीमा कभरेज प्राप्त गर्दछ। यो विशेष गरी तिनीहरूको गणनाको लागि सही छ जसको हिसाबले देखाउँदछ कि HDHP ले धेरै भन्दा बढि जेब खर्च गर्दछ वा जसले उनीहरूलाई कुनै अप्रत्याशित चिकित्सा खर्च नभएकोमा शर्त लिन तयार गर्दैनन् वर्षभरि देखा पर्दछ।

अन्य कारकहरू विचार गर्न

स्वास्थ्य बीमा योजना छनौट गर्ने एक उच्च व्यक्तिगत निर्णय हो जसमा धेरै कारक तौलहरू आवश्यक पर्दछ, यी सहित:

• तपाईंको स्वास्थ्यको अवस्था
• तपाईको परिवारको स्वास्थ्य
• स्वास्थ्य सेवा प्रदायक वा विशेषज्ञहरूको लागि लचिलोपन प्राथमिकताहरू
• तपाईंको आर्थिक स्थिति
• तपाइँ अधिक कभरेजको लागि प्रीमियमको साथ अधिक अग्रिम भुक्तान गर्न सक्नुहुन्छ कि
• कति एचएसए कोषहरू तपाईं प्रयोग गर्न सक्नुहुनेछ
• प्रत्येक नीतिमा आउट-अफ-पकेट खर्च टोपी

यदि तपाईंलाई अझै पनी योजना छान्न मद्दतको आवश्यकता छ भने, एक स्वास्थ्य बीमा एजेन्ट वा आफ्नो कम्पनीमा एचआर कर्मीहरूसँग परामर्श गर्नुहोस्। तपाईंसँग खुला नामांकनको बखत वा जीवन स्थिति परिवर्तनको अवस्थामा तपाईंको योजना वार्षिक रूपमा समायोजन गर्ने अवसर छ। योग्य जीवन घटनाहरू विवाह वा सम्बन्ध विच्छेद, बच्चाको जन्म, आदि समावेश गर्दछ।

एकलकेयरको साथ बचत गर्नुहोस्

तपाईंको स्वास्थ्य बीमा कभरेजको बावजुद, एकलकेयर कूपन सबै फार्मेसी ग्राहकहरु को लागी उपलब्ध छन्। यदि तपाईंसँग स्वास्थ्य बीमा छैन भने पनि, तपाईं सिंगलकेयर प्रयोग गर्न सक्नुहुनेछ धेरै भन्दा धेरै सल्लाहहरूमा छूट पाउन।

एकलकेयर स्वास्थ्य बीमाको एक रूप होईन, र यो तपाईंको स्वास्थ्य बीमाको साथ प्रयोग गर्न सकिदैन। एकलकेयर कूपनको साथ छुट्याईएको प्रिस्क्रिप्शनहरूको लागि कुनै पनि बाहिरको पकेट खर्चहरू तपाईंको कटौतीयोग्यमा लागू हुँदैनन्।